Virksomhedsforsikring – Find den bedste virksomhedsforsikring
En virksomhedsforsikring er en pakkeløsning af forskellige erhvervsforsikringer og dækninger. Som udgangspunkt dækker virksomhedsforsikringen blandt andet inventar, varer, it-udstyr og driftstab ved for eksempel brand, tyveri, vand- og el-skade.
Uanset hvilket erhverv du har, og hvilken branche din virksomhed befinder sig i, er det vigtigt at have styr på forsikringerne. Når man har egen virksomhed, kan det hurtigt blive en dyr fornøjelse, hvis uheldet rammer – og man har sparet forsikringerne væk.
Hvad dækker en virksomhedsforsikring?
Forsikringspakken varierer fra selskab til selskab, så det er vigtigt at undersøge markedet og tale med flere forskellige selskaber, inden du tegner en virksomhedsforsikring.
Her følger en gennemgang af, hvad en virksomhedsforsikring typisk indeholder. Det er dog vigtigt at huske på, at virksomheders forsikringsbehov varierer meget alt efter hvilken branche, de opererer inden for. Derfor er det en god ide at danne sig et grundigt overblik over behov og risici, inden man indhenter tilbud.
Løsøreforsikring
Stort set alle virksomhedsforsikringer indeholder en løsøreforsikring, der kan sammenlignes med privatpersoners indboforsikring. En løsøreforsikringen dækker nemlig din virksomheds inventar, varer, maskiner, produkter, råmaterialer, computere, it-udstyr og andre værdier mod pludselig eller uforudsete skader. Det kan for eksempel være, hvis virksomheden bliver udsat for tyveri, rammes af brand eller får en vandskade.
Driftstabsforsikring
En driftstabsforsikring dækker, hvis din virksomhed oplever økonomiske tab som følge af en skade.
Hvis virksomheden i en periode må ligge stille, fordi bygninger, maskiner eller varelageret er ramt af en skade, så dækker forsikringen virksomhedens tab af indtjening og erstatter lønudgifter, så du kan fastholde dine medarbejdere.
Desuden dækker driftstabsforsikringen, hvis det bliver dyrere at opretholde produktionen efter en dækningsberettiget skade. Det kan for eksempel være meromkostninger i forbindelse med midlertidig leje af nye lokaler og overarbejde.
Hvad er forskellen på en virksomhedsforsikring og en erhvervsforsikring?
Forsikringsselskaber kalder ofte deres forsikringer forskellige ting. Hos nogle selskaber vil en virksomhedsforsikring og en erhvervsforsikring derfor dække over det samme. Men hos de fleste selskaber skelner man mellem de to.
Når det er tilfældet, så henvender en virksomhedsforsikring sig til mindre virksomheder med et lavt sikringsniveau, mens erhvervsforsikringer henvender sig til større virksomheder med et højere sikringsniveau.
Endelig kalder nogle selskaber virksomhedsforsikringen for en kombineret erhvervsforsikring. I ordet ligger, at det er en kombination af forskellige forsikringstyper og dækninger, der samles i én police.
Det kan være svært at vurdere om ens virksomhed har et stort eller lille sikringsniveau. Derfor råder Find-Erhvervsforsikring til, at du taler med flere forskellige forsikringsselskaber, der kan hjælpe med at spore dig ind på din virksomheds reelle risici og medfølgende forsikringsbehov.
Tilpas virksomhedsforsikringen til dine behov
Det vigtigste, når du skal tegne en virksomhedsforsikring, er, at den passer til din virksomheds behov. Derfor kan det være nødvendigt at justere på dækninger og eventuelt tegne tillægsdækninger.
Forsikringsbehovene hænger selvfølgelig sammen med den branche, virksomheden tilhører, og typen af opgaver, medarbejderne udfører.
Hvis du vurderer, at din virksomhed har brug for flere forsikringer, end hvad der er i virksomhedsforsikringens grundpakke, kan den udvides på flere forskellige områder. Her følger en gennemgang af lovpligtige erhvervsforsikringer, som alle virksomheder skal tegne, hvis de lever op til kriterierne, samt en række frivillige forsikringer, der kan være gode sikkerhedsnet afhængig af din virksomheds opgaver:
De lovpligtige erhvervsforsikringer
Nogle erhvervsforsikringer er lovpligtige. Dem skal alle virksomheder tegne, så de gælder fra senest den dag, virksomheden er registreret. Nogle af forsikringerne kan være en del af selskabernes virksomhedsforsikring, mens andre skal tegnes som tillægsdækning eller selvstændige forsikringer ved siden af.
Lovpligtig arbejdsskadeforsikring
Ifølge lov om arbejdsskadesikring skal arbejdsgivere tegne en arbejdsskadeforsikring, der sikrer deres ansatte mod arbejdsulykker og erhvervssygdomme.
Den lovpligtige arbejdsskadeforsikring dækker ulykker, der pludseligt rammer medarbejdere, når de udfører deres arbejde.
Loven omfatter samtlige medarbejdere – uanset om de arbejder deltid eller fuldtid, får løn eller arbejder frivilligt. Det gælder også arbejdsgiverens familie samt direktører, aktionærer og anpartshavere, hvis deres arbejde kan sidestilles med de andre ansattes.
Arbejdsskadeforsikringen dækker blandt andet adgang til hurtigt sygebehandling, erstatning for tab af erhvervsevne og godtgørelse for varigt mén. På den måde er både du som arbejdsgiver, dine ansatte og deres pårørende fri for de omkostninger, en arbejdsskade eller en erhvervssygdom kan medføre.
Arbejdsgivere er ikke automatisk dækket af arbejdsskadeforsikringen, så hvis du vil være dækket på samme vilkår som dine ansatte, skal du tegne en frivillig indehaverarbejdsskadeforsikring.
Dyrt ikke at tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring
Da arbejdsskadeforsikringen er lovpligtig, kan den være en del af virksomhedsforsikringen hos nogle selskaber. Hvis ikke den automatisk er en del af virksomhedsforsikringen, skal du selv sørge for at tegne den. Ellers kan det nemlig hurtigt blive dyrt.
Hvis du som indehaver undlader at tegne en arbejdsskadeforsikring for dine ansatte, skal du selv betale en eventuel erstatning, som en arbejdsulykke blandt dine ansatte giver anledning til. Derudover får du en bøde og skal desuden betale et beløb svarende til forsikringens pris til Arbejdsskadestyrelsen.
Den lovpligtige motoransvarsforsikring
Hvis din virksomhed har en bil eller andet køretøj tilknyttet, er det lovpligtigt at tegne en motoransvarsforsikring. Den dækker blandt andet, hvis du eller en ansat er involveret i en ulykke og skader andre eller ødelægger andres ejendele med firmaets køretøj.
Du skal være opmærksom på, at der kan gælde særlige regler, hvis du både bruger bilen til privat kørsel og i erhvervsøjemed.
Bygningsbrandforsikring
Virksomheder er ikke forpligtet af loven til at tegne en bygningsbrandforsikring. Men langt de fleste pengeinstitutter vil kræve, at du tegner en bygningsbrandforsikring, hvis du har lånt penge af dem til at købe et kontor, værksted, lager eller anden bygning.
Hvis bygningen får en brandskade, dækker forsikringen både de økonomiske tab samt udgifter til oprydning og andre eventuelle følgeskader.
Frivillige erhvervsforsikringer, som du bør overveje
Udover de lovpligtige erhvervsforsikringer er der en række frivillige erhvervsforsikringer, som du bør overveje, om skal være en del af din samlede forsikringspakke. Nogle dækker specifikke brancher eller opgavetyper, mens andre har mere generel karakter. Ligesom med de lovpligtige erhvervsforsikringer, kan de frivillige erhvervsforsikringer enten være en del af virksomhedsforsikringen, tegnes som tillægsdækning eller selvstændige forsikringer ved siden af.
Erhvervsansvarsforsikring
Hvis du eller en af dine medarbejdere er skyld i en skade – på grund af en fejl eller forsømmelse – så er din virksomhed erstatningsansvarlig. Det gælder for eksempel, hvis du kommer til at ødelægge noget under et kundebesøg.
Uden en erhvervsansvarsforsikring, må virksomheden selv betale for eventuelle skader.
Produktansvarsforsikring
Din virksomhed kan pådrage sig et erstatningsansvar, hvis et af jeres produkter forvolder en skade på grund af en defekt.
Hvis din virksomhed bliver pålagt at erstatte en skade, så dækker en produktansvarsforsikring de økonomiske følger, og desuden kan I få juridisk og teknisk bistand i forbindelse med en skade.
Du kan enten vælge at tegne en produktansvarsforsikring alene eller som en kombineret produkt- og erhvervsansvarsforsikring.
Rådgiverforsikring
Som professionel rådgiver har du et rådgivningsansvar over for dine kunder og klienter. Det betyder, at du eller din virksomhed kan blive pålagt et erstatningskrav, hvis din eller en medarbejders rådgivning medfører et økonomisk tab for klienten.
En såkaldt professionel rådgiveransvarsforsikring dækker dette erstatningskrav samt advokatbistand og øvrige omkostninger, der kan opstå i forbindelse med erstatningskravet.
Rådgiverforsikringen er mest udbredt blandt virksomheder, der yder finansiel eller juridisk rådgivning, men den kan ligeledes være til stor gavn for konsulenter og virksomheder, der beskæftiger sig med a-kasse-rådgivning i forbindelse med afskedigelser, pension, arbejdsskader og erhvervssygdomme.
Endelig har advokater og revisorer særlige udgaver af rådgiverforsikringen, som er tilpasset netop deres hverv, type af opgaver og de medfølgende risici. Det er lovpligtigt for advokater og revisorer at tegne en rådgiverforsikring.
Transportforsikring
Hvem har ansvaret, hvis varer bliver ødelagt under transport? Mange tror fejlagtigt, at det er transportørens ansvar. Men i virkeligheden er transportøren kun forpligtet til at betale en mindre procentdel af erstatningen. Så hvis din virksomhed sender eller modtager mange varer, bør du overveje at tegne en transportforsikring.
Den dækker nemlig varernes fulde værdi, hvis uheldet er ude. Og samtidig står forsikringsselskabet for kontakten med dine leverandører – uanset hvor i verden, de befinder sig.
Sådan får du en god og billig virksomhedsforsikring
Fordi hver virksomheds forsikringsbehov er individuelt, kan der være stor forskel på priser og dækninger fra selskab til selskab. Derfor bør du drøfte din virksomheds forsikringsbehov med flere forsikringsselskaber. Desuden har du størst chance for at få den bedste pris og dækning, når du indhenter tilbud og taler med flere forskellige forsikringsselskaber.
Udfyld formularen på Find-erhvervsforsikring.dk, så bliver du ringet op af tre forsikringsselskaber. Selskaberne får dine indtastede oplysninger, så de kender din virksomheds forsikringsbehov og kan skræddersy et tilbud til jer. Derudover ved selskaberne, at de er i direkte konkurrence med to andre, så de vil strække sig lidt ekstra for at få din virksomhed som kunde.
Saml forsikringerne et sted og få rabat
En virksomhedsforsikring dækker en virksomheds mest basale forsikringsbehov. Men langt de fleste virksomheder har brug for mere end det. Samtidig tilbyder mange selskaber en rabat, hvis du samler alle din erhvervsforsikringer hos dem. Så når du alligevel taler med flere selskaber om en virksomhedsforsikring, kan du med fordel få tilbud på din virksomheds samlede forsikringsbehov.