Forsikring til selvstændige – Find den bedste forsikring til selvstændige
Som selvstændigt erhvervsdrivende kan din privatøkonomi blive ramt, hvis der sker noget med din virksomhed. Derfor er det særlig vigtigt, at du har styr på forsikringerne.
Nogle erhvervsforsikringer er lovpligtige, mens andre er frivillige sikkerhedsnet.
I første omgang kan de ’bare’ få dig til at sove roligere om natten, men hvis uheldet er ude, kan de rigtige forsikringer afgøre om din virksomhed overlever, eller om du må dreje nøglen om.
Særligt for selvstændige: Hvad du skal være opmærksom på?
Driver du en enkeltmandsvirksomhed eller er du på anden måde selvstændig? Så skal du være klar over, at dine private forsikringer ikke dækker ting, du anvender i arbejdet. Det gælder hverken værktøj, den bærbare eller telefonen. Hvis du vil være sikret i arbejdstiden, så skal du tegne en erhvervsforsikring.
Selvstædiges privatøkonomi hænger uløseligt sammen med virksomheden på en helt anden måde end for almindelige lønmodtagere. Med de rette forsikringer, kan du sikre dig, at du ikke bliver ramt på indtjeningen, hvis uheldet skulle være ude. Uanset hvilken branche du arbejder inden for, så findes der erhvervsforsikringer, der passer til dine behov.
Hvem har brug for en erhvervsforsikring?
En del nystartede virksomheder udspringer af et hobbyprojekt, som iværksætteren måske har haft ved siden af sit ’rigtige’ arbejde. I opstarten tænker iværksætteren ikke så meget på praktiske ting som forsikringer. Men så snart han er klar til for alvor at satse på sin virksomhed, skal han tegne forsikringer.
Når en virksomhed når til det punkt, så er der ikke plads til smarte genveje. Det er på tide at stramme op på ansættelseskontrakter og tegne de nødvendige forsikringer. For de genveje, iværksætteren tager i opstartsfasen, kan koste dyrt, når hans virksomhed rammer ”virkeligheden” – og alle de krav, der stilles der.
Når du har styr på erhvervsforsikringerne i din virksomhed, kan det give dig en følelse af tryghed i hverdagen, og samtidig er det et salgsargument over for dine kunder. Når du har styr på forsikringerne, signalerer det, at du har styr på alle dele af din virksomhed. Desuden vil de rigtige erhvervsforsikringer give dine kunder en form for garanti, når du skal udføre en opgave for dem.
Lovpligtige erhvervsforsikringer, som selvstændige skal tegne
Vi anbefaler alle selvstændige at have styr på erhvervsforsikringerne fra den dag, din virksomhed har sine første kunder – og senest fra den dag, du registrerer virksomheden.
Nogle forsikringer er lovpligtige, så dem skal alle virksomheder tegne. Hvilke forsikringer der er lovpligtige for netop din virksomhed, hænger selvfølgelig sammen med, hvordan din virksomhed er skruet sammen. I de følgende afsnit er en gennemgang af lovpligtige forsikringer – og i hvilke tilfælde, du skal tegne dem.
Prisen for erhvervsforsikringer er ofte ret overkommelig, og de rette forsikringer kan altså ende med at blive det økonomiske redningsnet, der gør, at du kan drive din virksomhed videre, hvis uheldet er ude.
Desuden kan det hurtigt blive meget dyrt at spare forsikringerne væk. For eksempel kan du blive straffet med bøder, hvis du ikke har tegnet en lovpligtig arbejdsskadeforsikring. Og derudover skal du selv betale for eventuelle erstatninger og sagsomkostninger, så den samlede regning kan hurtigt løbe op.
Den lovpligtige arbejdsskade- og erhvervssygdomsforsikring
Hvis du har ansatte skal du ifølge loven tegne en arbejdsskade- og erhvervssygdomsforsikring. Den sikrer dig en erstatning, hvis en ansat kommer til skade i forbindelse med udførelsen af sit arbejde eller får en anerkendt erhvervssygdom.
Loven omfatter alle medarbejdere uanset om de arbejder deltid eller fuldtid, får løn eller arbejder frivilligt. Det gælder også arbejdsgiverens familie samt direktører, aktionærer og anpartshavere, hvis deres arbejde kan sidestilles med de andre ansattes.
Forsikringen dækker blandt andet adgang til hurtigt sygebehandling, erstatning for tab af erhvervsevne, godtgørelse for varigt men og i nogle tilfælde erstatning til medarbejderens efterladte ved tab af forsøger.
Selvstændige uden medarbejdere er undtaget
Hvis du derimod ikke har nogen ansatte, er selvstændig og har en enkeltmandsvirksomhed, I/S eller K/S, ja så er du undtaget reglerne om en lovpligtig arbejdsskadeforsikring.
Er det tilfældet kan du i stedet tegne en frivillig indehaverarbejdsskadeforsikring. Den vil dække dig selv og en eventuelt medarbejdende ægtefælle på samme måde, som den lovpligtige arbejdsskadeforsikring dækker dine ansatte.
Selvom du har tegnet en arbejdsskadeforsikring for dine medarbejdere, så er du som indehaver ikke automatisk inkluderet. Her skal du også tegne en frivillig indehaverarbejdsskadeforsikring for at være dækket.
Dyrt ikke at tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring
Hvis du som indehaver undlader at tegne en arbejdsskadeforsikring for dine ansatte, kan du ende med en meget stor regning.
Uden en arbejdsskadeforsikring skal du nemlig selv betale en eventuel erstatning, som en arbejdsulykke blandt dine ansatte giver anledning til. Derudover bliver du straffet med en bøde, og du skal desuden betale et beløb svarende til forsikringens pris til Arbejdsskadestyrelsen.
Den lovpligtige motoransvarsforsikring
Ligesom det er lovpligtigt at tegne en ansvarsforsikring, når du har en privatbil, så har du som selvstændig pligt til at tegne en motoransvarsforsikring, hvis din virksomhed har en bil eller andet køretøj tilknyttet. Motoransvarsforsikringen dækker blandt andet, hvis du eller en ansat skader andre eller ødelægger andres ejendele med firmaets køretøj
Vær opmærksom på, at der kan gælde særlige regler, hvis du både bruger bilen privat og i erhvervsøjemed.
Bygningsbrandforsikring
Det er ikke lovpligtigt at tegne en bygningsbrandforsikring, men den er med på listen, fordi langt de fleste pengeinstitutter vil kræve den, hvis du har lånt penge af dem til at købe for eksempel en kontor- eller lagerbygning.
En bygningsbrandforsikring dækker nemlig både økonomiske tab samt udgifter til oprydning og andre følgeskader af en brand.
Erhvervsforsikringer, som selvstændige bør overveje
Udover de lovpligtige erhvervsforsikringer så er der en lang række frivillige erhvervsforsikringer, som alle selvstændige bør tage stilling til. Nogle er tilpasset enkelte erhvervs særlige behov, mens andre har en mere generel karakter. Her følger en række erhvervsforsikringer, som kan være relevante for selvstændige:
Basis erhvervsforsikring til virksomheder
Den nok mest udbredte erhvervsforsikring er en såkaldt basis erhvervsforsikring. Den består af en lang række forsikringer og dækninger, og kan tilpasses så den matcher den enkelte virksomheds behov.
Som udgangspunkt indeholder en erhvervsforsikring en løsøreforsikring, der dækker inventar, værktøj og arbejdsmaskiner. Man kan sammenligne løsøreforsikringen med privatpersoners indboforsikring. Derudover dækker basis erhvervsforsikringen som regel dine varer og andre værdier mod pludselige, direkte og uforudsete skader.
Erhvervsansvarsforsikring
Din virksomhed er erstatningsansvarlig, hvis du eller dine medarbejdere ved en fejl eller forsømmelse er skyld i en skade. Fx hvis du ødelægger noget på et kundebesøg. Hvis virksomheden ikke har en erhvervsansvarsforsikring, må arbejdsgiveren selv betale for eventuelle skader.
Produktansvarsforsikring
Du kan pådrage dig et erstatningsansvar, hvis et af dine produkter er defekt og forvolder en skade.
Med en produktansvarsforsikring får du dækket de økonomiske følger, hvis din virksomhed bliver pålagt at erstatte en skade. Desuden får du juridisk og teknisk bistand i forbindelse med en skade.
Du kan tegne en produktansvarsforsikring alene eller sammen med en erhvervsansvarsforsikring.
Rådgiverforsikring
Hvis du yder professionel rådgivning, så har du et rådgivningsansvar over for dine kunder og klienter. Det betyder, at du eller din virksomhed kan blive pålagt et erstatningskrav, hvis din eller en medarbejders rådgivning medfører et økonomisk tab for klienten.
En professionel rådgiveransvarsforsikring dækker dette erstatningskrav samt advokatbistand og andre omkostninger, der kan opstå i forbindelse med dit rådgiveransvar.
Rådgiveransvarsforsikringen er lovpligtig for både advokater og revisorer.
Transportforsikring
Mange tror, at det er transportørens ansvar, hvis varerne ødelægges under transport. Men faktum er, at transportøren kun er forpligtet til at betale en mindre procentdel af erstatningen. Så hvis din virksomhed sender eller modtager mange varer, så bør du overveje en transportforsikring.
Hvis uheldet er ude, får du nemt og hurtigt dækket den fulde værdi af dine varer, og samtidig tager forsikringsselskabet sig af kontakten med dine leverandører – uanset hvor i verden, de befinder sig.
Driftstabsforsikring
En driftstabsforsikring dækker, hvis din virksomhed oplever økonomiske tab som følge af blandt andet brand, eksplosion, tyveri og tilfældig udstrømning af vand, olie eller kølevæske.
Sådan får du en god og billig forsikring til selvstændige
Forskellige virksomheder har forskellige forsikringsbehov, så derfor er det vigtigt, at du kender risici for netop din virksomhed. Og da der kan være stor forskel på selskabernes priser og dækninger, er det en god idé at drøfte din virksomheds forsikringsbehov med flere forsikringsselskaber.
Hvis du indhenter tilbud og taler med flere forskellige forsikringsselskaber, har du størst chance for at får den bedste pris og dækning. Tast din virksomheds forsikringsbehov ind på Find-erhvervsforsikring.dk, så at blive ringet op af tre konkurrerende forsikringsselskaber.
Selskaberne får dine indtastede oplysninger, så de kender din virksomheds behov og kan skræddersy et tilbud, der matcher netop jeres behov. Samtidig ved de, at de er i direkte konkurrence med to andre, så selskaberne vil ofte strække sig lidt ekstra for at få din virksomhed som kunde.
Har I brug for andre erhvervsforsikringer?
Langt de fleste virksomheder har brug for mere end en type erhvervsforsikring. Samtidig giver mange selskaber en bedre pris, hvis du vælger at samle alle din erhvervsforsikringer hos dem. Så når du alligevel taler med flere selskaber, kan du med fordel få tilbud på dit samlede forsikringsbehov.